Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ab 6 Jahren: Warum ein früher Abschluss sinnvoll ist

Ist dir der Beitrag der BU für dein Kind trotzdem zu teuer? Dann gibt es 2 Alternativen!

1. "Starter-Schüler-BU" - hier ist der Beitrag die ersten 10 Jahre reduziert, was über die Laufzeit dann aber insgesamt etwas teurer ist.

2. Geringere BU-Rente wählen - dadurch reduiziert sich der Beitrag, der Gesundheitszustand wird trotzdem gesichert. (hier gibt es aber einige negative Punkte die berücksichtigt werden müssen)

Viele Eltern denken bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) erst an Studenten, Auszubildende oder Berufstätige. Tatsächlich kann eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bereits ab dem 6. Lebensjahr abgeschlossen werden.

Was zunächst ungewöhnlich klingt, bietet Deinem Kind langfristig enorme Vorteile. Denn je früher der Versicherungsschutz beginnt, desto einfacher sind die Gesundheitsfragen, desto günstiger sind die Beiträge und desto besser lassen sich spätere Risiken absichern.

In diesem Artikel erfährst Du, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bereits im Grundschulalter sinnvoll sein kann und worauf Du bei der Auswahl unbedingt achten solltest.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt das spätere Einkommen Deines Kindes für den Fall, dass es aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder psychischer Beschwerden seinen Beruf nicht mehr ausüben kann.

Da Kinder noch keinen Beruf haben, erfolgt die Absicherung zunächst über spezielle Schüler-BU-Tarife. Sobald Dein Kind später eine Ausbildung beginnt, studiert oder einen Beruf ausübt, passt sich der Versicherungsschutz an die jeweilige Lebenssituation an.

Der große Vorteil: Die Gesundheitsprüfung erfolgt bereits in jungen Jahren und der Vertrag begleitet Dein Kind oft bis zum Renteneintritt.

Ab welchem Alter kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?

Ein Versicherer ermöglichen den Abschluss bereits ab dem 6. Lebensjahr beziehungsweise ab dem ersten Schultag.

Dadurch können Eltern den Gesundheitszustand ihres Kindes sichern, solange noch keine späteren Erkrankungen oder Diagnosen vorliegen, die einen Abschluss erschweren oder verteuern könnten.

Warum lohnt sich ein früher Abschluss?

1. Kinder sind meist noch gesund

Der wichtigste Vorteil liegt auf der Hand:

Je jünger ein Kind ist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass bereits Vorerkrankungen dokumentiert wurden.

Spätere Diagnosen wie:

• ADHS
• Allergien
• Asthma
• Rückenbeschwerden
• Psychische Erkrankungen
• Fehlstellungen
• Chronische Erkrankungen
• "gefährliche" Hobbys sowie aus Verletzungen durch diese oder durch Sport
• Rauchen
• etc.

können die Annahme bei einem Versicherer erschweren oder zu Zuschlägen führen. Ein früher Abschluss kann dieses Risiko vermeiden.

2. Vereinfachte Gesundheitsprüfung

Viele hochwertige Tarife bieten für Schüler bis zu einem bestimmten Alter vereinfachte Gesundheitsfragen an.

Dadurch wird der Abschluss oft deutlich unkomplizierter, als viele Eltern vermuten. Dennoch sollte die Gesundheitsprüfung immer sorgfältig vorbereitet werden, damit spätere Leistungsansprüche nicht gefährdet werden.

Hier die Gesundheitsfragen - wenn etwas mit "ja" beantwortet wird, beduetet das nicht, dass die Schüler-BU nicht abgeschlossen werden kann! Mit einer gut aufgearbeiteten, anonymen Risikovoranfrage können wir prüfen, wie der Versicherer Dein Kind versichert. 

3. Günstige Einstufung für das gesamte Berufsleben

Ein häufig unterschätzter Vorteil:

Das Kind erhält bereits heute eine günstige Berufsgruppeneinstufung.

Später spielt es keine Rolle, ob aus dem Grundschüler einmal ein:

• Handwerker
• Polizist
• Pilot
• Pflegefachkraft
• Dachdecker

oder Akademiker wird.

Die spätere berufliche Tätigkeit führt bei vielen hochwertigen Tarifen nicht zu einer schlechteren Einstufung.

Das Prinzip lautet: „Besser wird es immer – schlechter niemals.“

4. Nachversicherungen ohne neue Gesundheitsprüfung

Ein guter BU-Vertrag sollte umfangreiche Nachversicherungsgarantien enthalten.

Dadurch kann die versicherte Berufsunfähigkeitsrente später erhöht werden, beispielsweise bei:

• Ausbildungsbeginn
• Studienbeginn
• Berufseinstieg
• Heirat
• Geburt eines Kindes
• Gehaltserhöhungen

Der entscheidende Vorteil:

Die Erhöhung erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Sollte zwischenzeitlich eine Erkrankung aufgetreten sein, bleibt die Anpassung dennoch möglich.

5. Schutz vor psychischen Erkrankungen

Psychische Erkrankungen gehören mittlerweile zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit.

Gerade deshalb ist es sinnvoll, den Versicherungsschutz frühzeitig zu sichern, bevor möglicherweise entsprechende Diagnosen gestellt werden.

Was passiert bei einem Schulwechsel?

Viele Eltern fragen sich, ob sich der Beitrag verändert, wenn das Kind später eine andere Schulform besucht.

Bei hochwertigen Tarifen kann der Beitrag nach Meldung des Schulwechsels sogar sinken.

Beispielsweise beim Wechsel:

• von der Grundschule in die Orientierungsstufe
• von der Orientierungsstufe aufs Gymnasium
• vom Gymnasium in die gymnasiale Oberstufe (ab Klasse 11)
• beim Beginn eines Studiums

Dadurch profitieren Familien häufig von einer günstigeren Risikoeinstufung.

Beispielhafte Beiträge einer Schüler-BU

Die tatsächlichen Beiträge hängen vom Alter, Gesundheitszustand, Versicherer und Leistungsumfang ab.

Bei einer Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro monatlich bis zum 67. Lebensjahr eines 8 jährigen Kindes ergeben sich folgende Beiträge:

In der linken Spalte (Konstanter Monatsbeitrag) bleiben die Beiträge konstant. In der mittleren Spalte (Beitrag ersten 10 Jahre) handelt es sich um einen "Starter-Tarif" wo der Beitrag die ersten 10 Jahre günstiger ist und in der rechten Spalte der Beitrag, der ab dem 11. Lebensjahr gezahlt werden muss.

Worauf solltest Du bei einer Schüler-BU unbedingt achten?

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Der Versicherer darf Dein Kind später nicht auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf verweisen.

Gute Schulunfähigkeitsklausel

Kann Dein Kind aufgrund einer Erkrankung längere Zeit nicht zur Schule gehen, sollte bereits ein Leistungsanspruch bestehen.

Umfangreiche Nachversicherungsgarantien

Die BU-Rente sollte ohne Gesundheitsprüfung flexibel erhöht werden können.

Dynamik

Durch regelmäßige Anpassungen steigt die versicherte Rente mit der Inflation.

Verlängerungsoption

Steigt das gesetzliche Renteneintrittsalter, sollte die Vertragslaufzeit ebenfalls verlängert werden können.

Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Manche Eltern denken zunächst an:

• Unfallversicherung
• Grundfähigkeitsversicherung
• Kinderinvaliditätsversicherung

Diese Produkte können sinnvoll sein, ersetzen jedoch in den meisten Fällen keine echte Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Grund:

Die meisten Ursachen für eine spätere Berufsunfähigkeit sind Krankheiten und psychische Erkrankungen – nicht Unfälle.

Fazit: Je früher die Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto besser

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ab dem 6. Lebensjahr kann eine der wichtigsten Entscheidungen für die finanzielle Zukunft Deines Kindes sein.

Du sicherst nicht nur den aktuellen Gesundheitszustand, sondern profitierst häufig auch von günstigen Beiträgen, vereinfachten Gesundheitsfragen und hervorragenden Nachversicherungsmöglichkeiten.

Wer früh handelt, schafft die Grundlage für einen langfristigen und hochwertigen Berufsunfähigkeitsschutz – unabhängig davon, welchen Beruf das Kind später einmal ausübt.

Häufig gestellte Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder (FAQ)

Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich schon für Kinder abschließen?

Ja. Einige Versicherer ermöglichen den Abschluss bereits ab dem 6. Lebensjahr beziehungsweise ab dem ersten Schultag.

Ist eine Schüler-BU sinnvoll?

In vielen Fällen ja. Besonders dann, wenn das Kind gesund ist und langfristig eine hochwertige Absicherung aufgebaut werden soll.

Wie hoch sollte die BU-Rente für Kinder sein?

Häufig werden zunächst 1.000 Euro monatliche BU-Rente vereinbart. Über Nachversicherungsgarantien kann diese später ohne Gesundheitsprüfung erhöht werden.

Was passiert, wenn mein Kind später studiert oder einen Beruf erlernt?

Der Versicherungsschutz bleibt bestehen und passt sich an die jeweilige Lebensphase an.

Können spätere Krankheiten den Vertrag beeinflussen?

Nein. Nach erfolgreichem Abschluss bleibt der Versicherungsschutz bestehen. Spätere Erkrankungen führen nicht zu einer Kündigung oder Neubewertung des Vertrags.

WICHTIG:

Günstige Einstufung als Schüler vor der Ausbildung sichern!

Euer Kind hat die Prüfungen bestanden und hat einen Ausbildungsvertrag unterschrieben? Kein Problem! Bis zum 31.07. eines Jahres, kann euer Kind als Schüler eingestuft werden, auch wenn:

• Prüfungen alle abgeschlossen
• Ausbildungsvertrag unterschrieben ist

Selbst dann kann die letzte Schulform als Berechnungsgrundlage genommen werden! Dadurch kann man sich die günstige Einstufung noch sichern, wenn zum Beispiel eine handwerkliche Ausbildung ansteht