25.07.2018
Wie schon gesagt, sehen wir oft die Gothaer BU Invest bei Studenten, wobei dieses eigentlich das Klientel ist, wo diese BU nicht wirklich zu empfehlen ist. Es fängt an mit den Bedingungen für Studenten. Hier das Thema der Lebensstellung bei der konkreten Verweisung. Eine konkrete Verweisung ist, wenn jemand Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung, hier die Gothaer BU Invest, erhält und irgendeine neue/ andere Tätigkeit ausübt. Macht er das, kann der Versicherer denjenigen konkret verweisen, hier gilt es auf die Bedingungen zu achten. Die Gothaer hat generell nur eine Definition für alle Berufsgruppe, diese lautet:
Ja, also das soziale Ansehen eines Studenten und auch das Einkommen ist hier wohl eher zu vernachlässigen. Das heißt, sobald derjenige irgendeiner Arbeit nachgeht, wird er dieses unverzüglich melden müssen (steht ja auch so in den Bedingungen ;-) ) und denn wird der Versicherer die Leistung einstellen weil er es kann und darf.
Die Dynamik kann bei bedarfsgerechter
BU-Rente und längeren Laufzeiten nur 3 % betragen,
dieses ist eher wenig gegenüber anderen
Marktteilnehmern und sollte auch bestenfalls 5% betragen
Mit Beginn des Studium sollte man spätestens eine BU abschließen, vielleicht auch die Gothaer BU Invest, aber auch nur, wenn die Gothaer dich normal annimmt (ohne Risikozuschlag oder Ausschluss) aber kein anderer Versicherer (nein, es gibt auch schlechtere) :-P Mal angenommen, du versicherst dich bei der Gothaer mit 1.200€ monatlicher Rente und 3% Dynamik - ja es ist nicht die Welt aber bei der Gothaer die höchstmögliche Absicherung und Dynamik in diesem Fall. Du studierst jetzt 5 Jahre und nimmst die Dynamik immer an hast du nach deinem Studium in etwa eine BU-Rente von 1.350€ abgesichert.
Eingeschränkte Nachversicherungsgarantien
maximal 1.000€ bei erstmaliger Arbeit nach Studium
sonstigen Anlässen zwischen 50€ und 500€ BU-Rente
können ohne Gesundheitsfragen beantragt werden
Nun hast du das Studium erfolgreich beendet und steigst ins Berufsleben ein. Super man hat ja Nachversicherungsgarantien. Als Student darf man die Rente unter bestimmten Voraussetzungen, nach Beendigung des Studium, ohne Gesundheitsfragen erhöhen und das um 100% jedoch maximal um 1.000€ Monatsrente, auch andere Nachversicherungsgarantien sind vorhanden und möglich, wir beziehen uns jetzt aber einmal auf dieses Beispiel. Glückwunsch, die hast die BU-Rente somit auf 2.350€ erhöht.
!Achtung! Anlassbezogene Nachversicherungsgarantien wie:
Geburt eines Kindes, Hausbau, Gehaltssprung etc. müssen spätestens 6 Monate nach Ereignis beantragt werden
ansonsten verfällt diese Möglichkeit!
Da du ja ein verantwortungsbewusster junger Mann bist und dir deine eigene Absicherung und natürlich auch die deines Lebenspartners und Kindes bist, hast du die Dynamiken jedes Jahr angenommen und deine BU-Rente damit erhöht. Nun beträgt diese ca. 2.700€. Ja 2.700€ ist viel aber da du einen guten Job hast, möchtest du gerne 3.000€ Rente absichern. Du hast aber nochmal Glück gehabt, da du eine Nachversicherungsgarantie nutzen kannst (Geburt eines Kindes) und erhöhst dadurch ohne Gesundheitsfragen die Rente auf 3.000€.
Ja auch wenn man es nicht wahr haben will, die Gehälter steigen in Deutschland schon immer, dieses bekommt man nur nicht mit weil die Inflation dagegen wirkt, also alles teurer wird. Nun hast du Familie und Haus fertig. Gerade in dem Alter, ab 30, kommen meist die ersten Leiden. Was ist aber mit der BU-Rente deines Gothaer Vertrages, wie hoch ist diese? Ganz einfach, sie liegt immer noch bei 3.000€. dieses liegt daran, dass die Dynamik ab einer Rente von 3.000€ aus dem Vertrag fällt.
In unserem Beispiel also bei 3.000€ Monatsrente ist Ende mit Dynamikerhöhungen weil diese bis maximal 250% der ersten versicherten BU-Rente greift!
Jetzt denken die meisten, ach was erzählt der hier, die Rente ist doch vollkommen ausreichend. Stimmt, die Zahlen hören sich aktuell gar nicht mal so schlecht an, jedoch haben Studenten eine lange Laufzeit von 40 - 45 Jahren vor sich, wo der Vertrag ja bedarfsgerecht sein sollte. Diejenigen die studiert haben, erhalten (ob sie es verdienen weiß man nie ;-) ) ein höheres Gehalt. Was sind denn bitte noch 2.500€ in 25 Jahren Wert? Richtig, nicht viel und da kommt denn ja auch erst da Problem, dass man denn meist nicht ohne Probleme seinen Vertrag mit Gesundheitsprüfung aufstocken kann! Die Grenzen der Dynamiken sind dort aber schon lange ausgereizt! Übrigens ist beträgt die maximale BU-Rentenhöhe der Gothaer 50.000€ im Jahr!
Ja die Nachversicherungsgarantien können einen dazu helfen, die Rente ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Nachversicherungsgarantien sind bei der Gothaer folgende:
Nachversicherungsgarantien entfallen bei der
Gothaer BU, nachdem das erste mal Leistungen
aus der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Grund von
Berufsunfähigkeit oder Krankschreibung bezogen wurden
a. Heirat der versicherten Person oder Begründung einer Eingetragenen Lebenspartnerschaft der versicherten Person nach LPartG
b. Scheidung der versicherten Person
c. Geburt eines Kindes der versicherten Person oder Adoption eines unterhaltsberechtigten Kindes durch die versicherte Person
d. Erreichen der Volljährigkeit der versicherten Person
e. Einmalig innerhalb der Vertragslaufzeit bei Aufnahme einer selbstständigen beruflichen Tätigkeit der versicherten Person zum Haupterwerb
f. Einmalig innerhalb der Vertragslaufzeit bei Erreichen eines akademischen Abschlusses; zudem bei Ablegen der Meisterprüfung oder Abschluss einer beruflichen Qualifikation mit Gehaltserhöhung
g. Aufnahme eines Darlehens zur Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie im Wert von mindestens 50.000 EUR durch die versicherte Person
h. Erhöhung des regelmäßigen jährlichen Bruttoeinkommens der versicherten Person um mindestens 10 % innerhalb eines Jahres
i. Nachhaltige Steigerung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern der letzten drei Jahre bei selbstständigen Versicherten um mindestens 30 % im Vergleich zum durchschnittlichen Gewinn vor Steuern der drei davor liegenden Jahre
j. Aufnahme eines Darlehens im gewerblichen Bereich durch die versicherte Person in Höhe von mindestens 50.000 EUR
Wenn man mal ehrlich ist, sind die einzigen welchen häufig gebraucht werden Nummer a, c und g
Es gibt 5 Probleme bei den Nachversicherungsgarantien der Gothaer BU Invest
1. Bei Nachversicherungsgarantien fallen keine Gesundheitsfragen an, jedoch wird der neue Beruf abgefragt welcher evtl. teurer ist oder laut Annahmerichtlinien nicht versichert werden kann (selbst der gleiche Beruf kann teurer geworden sein, da dieser bei neuen Kalkulationen in eine schlechtere Einstufung gerutscht ist.
2. Es wird nach Hobbys oder anderen Risiken gefragt welche zum Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung führen können.
3. Neue Rechnungsgrundlagen welche meist zu Ungunsten des Versicherungsnehmers sind.
4. Nachversicherungsgarantien müssen innerhalb von 6 Monaten nach dem Ereignis beantragt werden.
5. Die geringe Höhe zur Berechnung der Angemessenheit der BU-Rentenhöhe von nur 50% des Bruttoeinkommens ab 30.001€ Jahresbrutto.
Neben dem Problem mit den Dynamiken, kommt noch die Angemessenheitsprüfung. 50% ab einer Jahres-BU-Rente ab 30.001€ ist alles andere als angemessen bei höheren Einkommen!
Hier ein Auszug der Bedingungen
Wir behalten uns vor zu prüfen, ob die gesamten jährlichen Berufsunfähigkeitsrenten in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen der versicherten Person stehen. Sie dürfen einen bestimmten Prozentsatz des jährlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Dieser Prozentsatz beträgt bei jährlichen Berufsunfähigkeitsrenten
Das Beste ist hier ja, dass jemand mit einem Brutto zwischen 36.924€ und 40.001€ oder zwischen 50.000€ und 60.000€ eine geringere oder maximal gleich hohe BU-Rente absichern kann. Ich wusste gar nicht, dass die Lücke bei bestimmten Gehältern kleiner ist ;-)
Hier mal ein Beispiel:
60.000€ Jahreseinkommen, verheiratet, ein Kind und Steuerklasse 3, gesetzlich Krankenversichert mit 1% Zusatzbeitrag entspricht denn 40.359,67€ Netto oder monatlich 3.363€
Gothaer sagt, dass hier maximal 50% des Brutto abgesichert werden können, also eine Jahres BU Rente von 30.00€ oder monatlich 2.500€
Swiss Life mal als Beispiel würde eine BU-Rente von bis zu 41.539€ oder monatlich 3.461€ fast 40% mehr gegenüber der Gothaer
Andere Versicherer sagen zum Beispiel noch pauschal 60% oder 70% vom Brutto = 3.000€ oder 3.500€ und das sind denn schon 20% oder 40% mehr Rente die abgesichert werden kann gegenüber der Gothaer!
Warum die Höhe der Swiss Life oder anderen Versicherern nicht zu hoch ist, habe ich in einem anderen Blogbeitrag schon mal erläutert -> Richtige BU-Rentenhöhe ermitteln
Fazit zur Dynamiken und Angemessenheit der versicherbaren Rente der Gothaer BU Invest, Plus und Premium. Ganz klar, durchgefallen (zumindest für Berufsgruppen mit höheren Einkommen). Nachversicherungsgarantien müssen innerhalb von 6 Monaten nach Ereignis angegeben werden, ansonsten verfallen diese. Dynamiken können oftmals nur bis zu maximal 3% eingeschlossen werden, wenn eine bedarfsgerechte Rente abgesichert wird sowie eine lange Laufzeit besteht. Des Weiteren sind die Dynamiken auf 250% der zu Anfang versicherten Rente begrenzt! Angemessenheit der BU-Rentenhöhe der Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherungen liegt bei höheren Einkommen bei max. 50% vom Bruttoverdienst, dieses ist völlig am Bedarf vorbei!
Auch hier gibt es immer mehr Versicherer welche eine Leistung anbieten, wenn man länger als 6 Monate arbeitsunfähig war, und denn schon die vereinbarte Rente zahlen. Auch die Gothaer BU Invest und Premium beinhalten diese Regelung. Allerdings eher schlecht als recht weil wenn Sie länger als 6 Monate krankgeschrieben waren, können Sie die Leistung beantragen, müssen aber zeitgleich einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente stellen (was soll denn das bitte). Auch ist es nirgends geregelt, ob ein misslungener Wiedereingliederungsversuch die Frist von vorne beginnen lässt. Hier gibt es weitaus bessere Regelungen am Markt.
Negativ
Ich finde die Idee eigentlich recht gut, bis auf das die Bedingungen der Gothaer Invest halt nur bei wenigen Berufsgruppen passend sind.. Es gilt wohl der Stichtag alle 7 Jahre (Aussage von Maklerbetreuern und Innendienst der Gothaer - in den Bedingungen konnte ich dieses aber nicht entdecken) um zu sehen, wie die Entwicklung der Fonds nun tatsächlich ausfiel. Wenn die Fondsentwicklung geringer als die prognostizierte, zum Angebotszeitpunkt, ist, bekommt der Kunde die Möglichkeiten den Beitrag entweder zu erhöhen, um die gleiche BU-Rente zu erhalten, oder den gleichen Beitrag wie vorher zu zahlen, wodurch die versicherte BU-Rente reduziert wird.
Wenn man sich aber die Beispielverläufe ansieht, sieht es aber aus, als ob jedes Jahr geprüft wird, wie der aktuelle Fondsstand aussieht (siehe Bild unten). Eine andere Vorgehensweise wäre ja auch unlogisch weil das angesparte Kapital ja nach und nach aufgebraucht wird um die Prämie stabil zu halten! Anders wie bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung kann man als Sparer die zwischenzeitlichen Krisen aussitzen, hier jedoch nicht! Das bedeutet nach meiner Kenntnis, dass wenn nach 20 oder 30 Jahren eine Kriese eintritt und der Wert mal um bis zu 40% sinkt (was bei Fonds auch mal vorkommen kann) das Kapital nicht mehr ausreichend und denn nachgeschossen werden muss bzw. die BU-Rente reduziert wird.
Dieses ist Laufzeitabhängig. Bei langen Laufzeiten kalkuliert die Gothaer mit bis zu ca. 7,5% pro Jahr. Dieses ist viel aber bei guten Fonds statistisch gesehen in den vergangenen Jahrzehnten durchaus realisierbar. Je kürzer die Laufzeiten sind, desto geringer wird die prognostizierte Rendite. dieses merkt man denn aber auch wiederrum in den Beiträgen, da diese bei nicht mehr ganz vorne im Vergleich sind.
Bei unserem Beispielkunden sieht es wie folgt aus:
Nein, die Zahlbeiträge können sich auch erhöhen, wenn die die Fonds ihre kalkulierte Rendite erwirtschaften. Wenn jedoch zum Beispiel die Schadenquoten oder irgendwelche kalkulierten Kosten höher ausfallen als im Angebot angenommen wurden, kann die Gothaer die Beiträge ebenfalls erhöhen. Es gibt hier keinen sogenannten Netto- und Bruttobeitrag, jedoch kann die Gothaer auf Grund des Paragraphen 163 VVG den Beitrag anpassen. Auch der Paragraph 314 VAG (ehemals Paragraph 89 VAG) kann dazu führen, dass der Beitrag angepasst oder die Leistung gekürzt/ ausgesetzt werden kann.
Eine fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung, wie die Gothaer BU Invest, ist eine super Idee. Bei einem Mindestbetrag von 5€, welche jeweils in einen Fonds fließen
müssen, kann man leider nicht großartig streuen und muss wohl auf 1-3 Pferde (Fonds) setzen.
Liebe Vermittler welche sich am ganzen oder teilweise am Markt bedienen könnt, geht nicht einfach immer nur in eine Vergleichssoftware rein und nehmt das günstigste Produkt, sondern beschäftigt euch intensiv mit dem was ihr vermittelt! Das sind noch nicht alle negativen Punkte der Gothaer BU! Vor jedem Antrag sollte auch immer die Patientenakte vom Hausarzt angefordert werden.
Ich habe mir eine Angebot erstellen lassen und mehrere Materialien von der Gothaer BU Invest angefordert und hier bereitgestellt. Ich hoffe es gibt keinen Patrick Klatt in der Albert-Schweizer-Straße 8 in 18147 Rostock der am 01.08.1993 geboren ist ;-) falls ja, gebe mir bitte eine Info bevor du mich wegen der DSGVO ankacken möchtest Patrick - ich entferne das Angebot sofort und ersetze es gegen ein neues ;-)